NISAは40代からでも遅くない？40歳・45歳から始めた場合を徹底シミュレーション【2026年最新版】

NISAは40代からでも遅くない？

「40代からNISAを始めても間に合うのか」と悩む40代の方は少なくありません。しかし結論から言えば40代からNISAを始めても決して遅くはありません。40歳なら65歳まで25年、45歳なら20年という運用期間を確保できる可能性があるからです。

ただし以下のような断定はできません。

投資には元本割れの可能性があり、運用期間の長さだけが結果を決めるわけではありません。運用期間だけでなく、現在の資産・収入・支出・住宅ローン・教育費・退職予定年齢・年金・リスク許容度などを総合的に考える必要があります。

40代は収入が増加している場合がある一方で、住宅ローン・教育費・親の介護など支出のピークに重なることが多い年代でもあります。「40代だから投資額を増やそう」と単純に考えるのではなく、家計状況を冷静に確認することが大切です。NISAの基本はこちら、新NISAの詳細はこちら。

40歳から始めた場合

40歳から65歳まで25年間積み立てた場合のシミュレーションです。参考資産額は年利3%・5%・7%仮定の値です。

※年率3%・5%・7%は説明のための仮定であり、将来の運用成果を保証するものではありません。過去の市場リターンをそのまま期待リターンとして使用するものではありません。

毎月額	投資元本	参考(3%)	参考(5%)	参考(7%)
1万円	300万円	448.6万円	595.5万円	810.2万円
3万円	900万円	1,345.8万円	1,786.5万円	2,430.5万円
5万円	1,500万円	2,242.9万円	2,977.6万円	4,050.8万円
10万円	3,000万円	4,485.8万円	5,955.1万円	8,101.5万円

40歳から月5万円で25年間の場合、元本1,500万円に対し年利5%仮定で参考資産額約2,978万円が参考値です。ただし仮定の利回りに基づく参考値であり、実際の運用成果を保証するものではありません。

45歳から始めた場合

45歳から65歳まで20年間積み立てた場合のシミュレーションです。

毎月額	投資元本	参考(3%)	参考(5%)	参考(7%)
1万円	240万円	328.3万円	411.0万円	521.1万円
3万円	720万円	984.9万円	1,233.1万円	1,563.4万円
5万円	1,200万円	1,641.6万円	2,055.2万円	2,605.7万円
10万円	2,400万円	3,283.2万円	4,110.3万円	5,211.4万円

45歳から月5万円で20年間の場合、元本1,200万円に対し年利5%仮定で参考資産額約2,055万円が参考値です。運用期間が5年短くなることで参考運用益が大きく変わる可能性があります。

40歳 vs 45歳：5年の違いで何が変わる？

同じ月5万円を積み立てた場合の比較です。

比較項目	40歳(25年)	45歳(20年)
投資元本	1,500万円	1,200万円
参考資産(3%)	2,242.9万円	1,641.6万円
参考資産(5%)	2,977.6万円	2,055.2万円
参考資産(7%)	4,050.8万円	2,605.7万円

5年早く始めることで、元本の差だけでなく運用期間が長くなることで参考運用益にも大きな差が生じる可能性があります。年利5%仮定の場合、その差は約922万円になります。これは「早く始めることで運用期間を長くできる可能性がある」ことを示しています。ただし無理に投資を始めることを推奨するものではありません。まずは家計状況を確認し、無理なく継続できる範囲で始めることが大切です。月1万円の詳細はこちら、月5万円の詳細はこちら。

40代は毎月いくら積み立てる？

「40代なら月5万円」のように一律に結論付けることはできません。以下を確認した上で決める必要があります。

これらを確認した上で、無理なく継続できる金額を決めることが大切です。40代は収入が増えている場合がある一方で、住宅ローン・教育費など支出も大きくなりやすい年代です。詳しくはNISAで毎月いくら積み立てる？で解説しています。

40代の生活防衛資金

40代では住宅・教育・自動車・親の介護・転職・病気やケガなど、まとまった支出が発生する可能性があります。生活費3〜6ヶ月分程度の生活防衛資金を現金で確保しておくことが重要です。数年以内に使う予定のお金までNISAへ投資すると、相場下落時に売却せざるを得なくなるリスクがあります。NISAで損する可能性についてはこちら。

40代のNISAで重要なポイント

40代は老後までの期間が20〜25年程度ある場合が多いですが、同時に住宅ローン・教育費など支出も大きくなりやすい年代です。投資額を増やすことだけを考えるのではなく、家計全体のバランスを確認することが大切です。NISAの初心者向け運用はこちら。

40代の商品選び

以下のような選択肢があります。「40代ならこの商品が正解」という一律の推奨はありません。

リスク許容度が高ければ株式中心の構成も選択肢ですが、低い場合は債券を含む資産配分も検討できます。年齢だけでなく自分の状況に合うものを選ぶことが重要です。おすすめ投資信託はこちら。

オルカンとS&P500はどう考える？

40代の商品選びでよく検討されるのが、全世界株式インデックス（オルカン等）とS&P500連動型です。

オルカン（全世界株式）

世界全体の株式に広く分散投資する選択肢です。特定の国や地域への集中リスクを抑えつつ、世界経済の成長を投資対象に含めることができます。ただし「オルカンが40代にとって正解」と断定できません。詳しくはオルカンとは？、NISAはオルカンだけでいい？。

S&P500（米国株式）

米国の代表的な500社に投資する選択肢です。米国株式は過去長期にわたり成長を記録しましたが、過去のリターンをそのまま期待リターンとして使用することはできません。詳しくはS&P500とは？。

オルカン vs S&P500

オルカンは世界全体に分散するのに対し、S&P500は米国に集中します。分散度合いとリターン期待のバランスが異なります。詳細はオルカン vs S&P500。「40代ならどちらが正解」と断定できません。

40代で個別株はあり？

NISAの成長投資枠で個別株への投資も可能ですが、以下のリスクがあります。

「40代なら個別株に投資すべき」と推奨するものではありません。リスク許容度と投資目的を確認した上で判断してください。詳しくはNISAで個別株はあり？。

40代で高配当株はあり？

配当収入を重視する投資方法として高配当株への投資もあります。ただし「40代なら高配当株に切り替えるべき」と推奨するものではありません。配当の維持・増加は保証されず、減配や株価下落のリスクもあります。詳しくはNISAで高配当株はあり？。

住宅ローンとの考え方

「住宅ローンがあるならNISAをすべきか」は以下の要素によって判断が異なります。

「住宅ローンよりNISAを優先すべき」と一律に断定できません。金利が低く長期の運用期間を確保できる場合はNISA併用の選択肢もありますが、金利が高い場合は繰上返済を優先すべきケースもあります。

教育費との考え方

子どもがいる40代では、大学進学など教育費が近づいている場合があります。数年以内に使う予定の教育費については、投資による価格変動リスクを考慮する必要があります。数年以内に必要な資金を株式投資に回すと、直前に相場が下落した場合に元本割れし、必要額が不足するリスクがあります。現金で確保することを検討してください。こどもNISAはこちら。

40代と老後資金

40代は老後資金を考え始める重要なタイミングです。40代で積立・資産形成→50代で老後資金を具体化→60代で積立＋出口戦略という流れが一つの参考になります。老後直前になってから考えるのではなく、40代から「いつ使うお金なのか」を考えておくことで、50代・60代での選択肢が広がる可能性があります。出口戦略についてはこちら。

50代・60代に向けた出口戦略

40代のうちから出口戦略を意識しておくことは有用ですが、確定させる必要はありません。退職予定年齢・年金・ライフスタイル・資産額によって適切なタイミング・方法が異なります。65歳で一括売却するのか、段階的に取り崩すのかなど、選択肢を知っておくことが大切です。詳しくはNISAの出口戦略をご参照ください。

40代のNISA運用例

以下は「参考例」であり、特定の資産配分を推奨するものではありません。

40代がNISAでやりがちな失敗

40代からNISAを始める5STEP

この5STEPを順番に進めることで、無理のないNISA運用を始められます。最初は少額から始め、余裕ができたら増やすという方法も有効です。

よくある質問

まとめ